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Bettina L., Kirchheim: Ich habe meinen Bausparvertrag schon angespart, benötige aber kein Geld zur Finanzierung. Wie lange muss ich warten, wenn ich nur mein Guthaben ausgezahlt haben möchte? Finanztest: Sobald Ihr Bausparvertrag zugeteilt ist, können Sie jederzeit über Ihr Guthaben verfügen. Eine Wartezeit gibt es in diesem Fall nicht. Die Mitteilung über die Zuteilung schickt die Bausparkasse normalerweise automatisch. Ist der Vertrag noch nicht zugeteilt, müssen Sie entweder bis zur Zuteilung warten oder Sie müssen den Vertrag kündigen, um an Ihr Guthaben zu kommen. Die Kündigung ist jederzeit möglich. Anspruch auf Auszahlung des Guthabens haben Bausparer allerdings meist erst drei bis sechs Monate nach der Kündigung – je nach Tarif und Bausparkasse. Dennoch ist normalerweise auch eine Sofortauszahlung möglich. Dafür verlangen Bausparkassen aber ein Vorfälligkeitsentgelt bis zu 3 Prozent des Guthabens. Vor einer Kündigung sollten Sie in die Tarifbedingungen schauen. Oft bekommen Bausparer die Abschlussgebühr zurück oder sie erhalten Bonuszinsen, wenn sie kein Darlehen nehmen. Dafür gelten aber unterschiedliche Voraussetzungen: Mal muss der Vertrag bereits zugeteilt sein, mal muss eine Sparzeit von sieben Jahren oder eine bestimmte Bewertungszahl erreicht sein. In diesen Fällen kann es sinnvoll sein, noch etwas auf das Geld zu warten. Das Gleiche gilt, wenn Sie Bausparförderung erhalten haben. Kündigen Sie vor Ablauf der siebenjährigen Sperrfrist, gehen Prämien und Zulagen verloren.
Kündigung des Bausparvertrags in der AnsparphaseWer während der Ansparphase etwa aufgrund eines finanziellen Engpasses das Geld dringend benötigt, kann seinen Bausparvertrag kündigen. In der Regel genügt dafür ein formloses Kündigungsschreiben an die Bausparkasse. Manche Institute bieten auch entsprechende Formulare zum Download an, die Sie dann nur noch ausfüllen und absenden müssen. Welche Fristen gelten bei der Kündigung?Im Regelfall können Sie einen Bausparvertrag während der Ansparphase mit einer Frist von drei Monaten zum Quartalsende kündigen, so dass Sie je nach Zeitpunkt der Kündigung drei bis sechs Monate auf Ihr Geld warten müssen. Eine schnellere Auszahlung ist zwar möglich, aber mit zusätzlichen Kosten verbunden. Kosten bei der Kündigung: Die VorfälligkeitsentschädigungWenn Sie das Geld vor dem Ablauf der Kündigungsfrist ausgezahlt bekommen wollen, müssen Sie der Bausparkasse eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese variiert je nach Bausparkasse und wird vom ausgezahlten Guthaben abgezogen. Kosten bei der Kündigung: Die AbschlussgebührBrauchen Sie keine vorzeitige Auszahlung, fallen keine zusätzlichen Gebühren an. Allerdings verschlechtert sich die Rendite in beiden Fällen, weil die Abschlussgebühr nicht zurückerstattet wird. Beispiel: Sie haben einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 30.000 Euro abgeschlossen, der gleich zu Beginn mit der Abschlussgebühr in Höhe von 300 Euro belastet wird. Nachdem Sie 3.000 Euro eingezahlt haben, kündigen Sie den Vertrag. Ohne Berücksichtigung der Zinsen erhalten Sie nur 2.700 Euro ausgezahlt, weil die Abschlussgebühr in voller Höhe einbehalten wird. Was passiert mit Sparzulage und Wohnungsbauprämie?Viele Bausparer erhalten staatliche Förderung in Form von Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie. Diese Zulagen sind bei einer Kündigung während der Ansparphase gefährdet:
Kündigung des Bausparvertrags bei der ZuteilungWenn Ihr Bausparvertrag das erforderliche Mindestguthaben erreicht hat und ausreichend lange bespart wurde, kommt der Vertrag in die so genannte „Zuteilung“. Ab diesem Zeitpunkt können Sie das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen – aber Sie können sich auch das Guthaben auszahlen lassen und den Vertrag kündigen. Dabei entstehen keine Kosten oder finanzielle Nachteile. Kündigung in der DarlehensphaseNach der Zuteilung beginnt die Darlehensphase, in welcher Sie den Bausparkredit abrufen und tilgen. Die Bausparkasse zahlt die gesamte Vertragssumme aus und gewährt Ihnen einen Kredit, dessen Höhe der Vertragssumme abzüglich des bereits angesparten Guthabens entspricht. Das Bauspardarlehen zahlen Sie in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Die Laufzeit des Darlehens beträgt je nach Bauspartarif meist sieben bis zwölf Jahre, wobei der beim Vertragsabschluss vereinbarte Zinssatz unverändert bleibt. Beim Ablösen des Bauspardarlehens gibt es weder Fristen noch GebührenIn dieser Phase steht es Ihnen frei, den Bausparvertrag zu kündigen und die noch offene Restschuld auf einen Schlag zurückzuzahlen. Eine Kündigungsfrist müssen Sie dabei nicht einhalten, so dass Sie das Darlehen sofort ablösen können, wenn Sie beispielsweise aufgrund einer Erbschaft einen unerwarteten größeren Geldeingang verzeichnen können. Besonderer Vorteil im Vergleich zu Hypothekendarlehen: Bei Bauspardarlehen stellt die Bausparkasse keine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung, wenn Sie während der Laufzeit das Darlehen ablösen oder größere Sondertilgungen leisten. Riester-Bausparvertrag kündigenBesondere Spielregeln gelten beim Kündigen eines Riester-Bausparvertrags. Hier gibt es drei unterschiedliche Varianten:
Sonderfall: Wenn die Bausparkasse den Vertrag kündigtUnter bestimmten Voraussetzungen ist auch die Bausparkasse berechtigt, den Bausparvertrag zu kündigen. Davon machen Sparkassen vor allem bei Altverträgen Gebrauch, die noch mit vergleichsweise hohen Ansparzinsen ausgestattet sind und für die Bausparkasse daher ein Minusgeschäft darstellen. Dabei muss jedoch eine von zwei Voraussetzungen erfüllt sein:
Wie lange dauert es bis ein Gekündigter Bausparvertrag ausgezahlt wird?Die Bausparkasse wird Ihnen die Kündigung schriftlich bestätigen. Die Auszahlung des Guthabens erfolgt sechs Monate nach Zugang der Kündigung. Kündigen Sie vor Fristende, können Bearbeitungsgebühren anfallen.
Was passiert wenn ich meinen Bausparvertrag vorzeitig kündige?Haben Sie im Bausparvertrag Sondertilgungen vereinbart, haben Sie durch die Kündigung keine finanziellen Nachteile. Sie müssen nur noch die Restschuld – in Form der Sondertilgung – bezahlen. Gegebenenfalls fallen dafür geringe Bearbeitungsgebühren an.
Kann man Bausparvertrag vorzeitig auflösen Schwäbisch Hall?Wenn du deinen Bausparvertrag bei der Schwäbisch Hall Bausparkasse kündigen möchtest, musst du keine Kündigungsfrist beachten. Du kannst die Bausparkasse jederzeit informieren, dass du keine Einzahlungen auf den Bausparvertrag mehr leisten möchtest.
Was kostet es einen Bausparvertrag zu kündigen?Es fällt dafür keine Gebühr an. Nur wenn Sie Ihren Bausparvertrag nicht fristgerecht kündigen, müssen Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Sie beträgt 1% der Bausparsumme für jeden Monat, den Sie den Bausparvertrag zu früh gekündigt haben.
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