Der Hauskauf ohne Eigenkapital ist möglich – aber riskant. In der neuen „Lagebericht“-Folge erklären Katarina Ivankovic und Peter Hettenbach, wo die Risiken lauern und warum sie von entsprechenden Internet-Angeboten abraten Show
Dirk Eilinghoff ist stellvertretender Chefredakteur und leitet ein Team der Experten-Redaktion. Die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten kennt er noch aus seiner Zeit als Honorarberater. Heute will er möglichst viele Menschen auf ihrem Weg zu den richtigen Finanzverträgen unterstützen. Dirk ist studierter Diplom-Kaufmann und Historiker und leitete früher gemeinnützige Projekte bei der Bertelsmann-Stiftung. Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital wir der volle Kaufpreis einer Immobilie sowie die Erwerbsnebenkosten von der Bank finanziert. Das wird auch Vollfinanzierung genannt. Sie nehmen folglich ein Darlehen über etwa 110 % auf. Dafür investieren Sie keinerlei Eigenkapital in Ihre Finanzierung. Experte Michael Neumann im Video-Interview (9:35): Er erklärt, wann eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich ist und worauf Sie besonders achten sollten. Durch Aktivierung dieses Videos werden Daten zu einem Google Server übertragen. Mehr dazu in unserer Datenschutzerklärung. Marketing-Cookies akzeptierenQuelle: Dr. Klein Privatkunden AG Ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich?Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich möglich. Die im historischen Vergleich immer noch günstigen Bauzinsen bieten gute Voraussetzungen dafür. Allerdings schauen sich die Banken die finanzielle Situation des Darlehensnehmers ganz genau an. Das Risiko von Zahlungsausfällen steigt bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital erheblich. Beispielsweise fehlt der Bank ein Gegenwert zu den Erwerbsnebenkosten. Dazu gehören Grundbuch- und Notarkosten, Grunderwerbsteuer sowie Maklergebühren. Daher wird eine Vollfinanzierung nur unter ausgewählten Kriterien genehmigt. Bessere Chancen erhalten Sie, wenn Sie wenigstens die Erwerbsnebenkosten aus eigenen Mitteln stemmen können. Wird lediglich der Kaufpreis einer Immobilie finanziert, ist die Rede von einer 100-%-Finanzierung. Sie wird ebenfalls als Baufinanzierung ohne Eigenkapital bewertet. Welche Voraussetzungen gelten für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist ein risikoreiches Unterfangen. Daher gelten besondere Voraussetzungen:
Die Banken schauen sich den Hintergrund der Darlehensnehmer genau an. Dabei spielt das Vermögen aus der Rückhand eine sehr große Rolle. Ebenso wird das Objekt in die Entscheidung für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital einbezogen. Je höher der Wiederverkaufswert der Immobilie, desto höher ist auch die Wahrscheinlichkeit für eine positive Entscheidung. Personen mit schwankendem Einkommen, wie beispielsweise Selbstständige und Freiberufler, haben wesentlich schlechtere Chancen, eine Vollfinanzierung oder eine 100-%-FInanzierung zu realisieren. Wann lassen Banken sich auf Finanzierungen ohne Eigenkapital ein?Aus der Sicht der Banken kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in folgenden 2 Fällen infrage:
Ob für Sie eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital infrage kommt, prüfen Sie am besten mit Ihrer Bank oder einem Finanzvermittler wie Dr. Klein. Baufinanzierung ohne Eigenkapital RechnerMit unserem Bauzinsrechner können Sie sich anhand tagesaktueller Beispielzinsen einen ersten Eindruck von den derzeitigen Konditionen am Markt machen. Darlehensbetrag Bitte geben Sie hier an, welche Darlehenssumme Sie für den Kauf, den Neubau oder die Anschlussfinanzierung benötigen. Im Fall der Anschlussfinanzierung entspricht dieser Wert der Höhe Ihrer Restschuld, die weiter finanziert werden muss. 350000 500002500000Sollzinsbindung in Jahren Bitte wählen Sie aus, wie lange Ihre Sollzinsbindung andauern soll. Damit bestimmen Sie, für welchen Zeitraum Sie den angebotenen Bauzins bzw. Anschlussfinanzierungszins festlegen möchten. 58101215202530 Jetzt Bauzinsen und Rate berechnen Was kostet eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital? BeispielrechnungStand: {{ aktuellesDatum }}
Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist in der Regel teurer als eine Finanzierung mit Eigenkapital. In unserer Rechnung kostet eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital mindestens 18 % mehr im Vergleich zu einer Baufinanzierung mit Eigenkapital. Wir vergleichen folgende 3 Varianten miteinander:
Allen 3 Varianten liegen folgende Annahmen zugrunde: Der Kaufpreis liegt bei 210.000 €, die Zinsbindung bei 15 Jahren. Bei der 110-%-Finanzierung finanziert unser Beispiel-Darlehensnehmer die Kaufnebenkosten über einen separaten Ratenkredit. Baufinanzierung mit Eigenkapital100-%-Finanzierung110-%-FinanzierungKaufpreis210.000 €210.000 €210.000 €Eigenkapital60.000 € (für 21.000 € Kaufnebenkosten und einen Teil der Kaufsumme)21.000 € (für die Kaufnebenkosten)0 €Benötigtes Baudarlehen171.000 €210.000 €210.000 €Effektivzins Baudarlehen p.a.1,08 %1,43 %1,43 %Privatkredit für Kaufnebenkosten--21.000 €Effektivzins Privatkredit p.a.--2,99 %Monatliche Rate Privatkredit--245,85 €Monatliche Rate insgesamt719,67 €775,25 €1.021,10 €Zinskosten nach 15 Jahren18.911,51 €34.212,75 €36.813,91 €Restschuld nach 15 Jahren60.657,25 €105.968 €36.813,91 €Laufzeit bis Volltilgung22 Jahre und 3 Monate27 Jahre und 5 Monate27 Jahre und 5 MonateTabelle: Beispielrechnung Baufinanzierung mit und ohne Eigenkapital Wie unsere Beispielrechnung zeigt, sind die beiden Varianten ohne Eigenkapital wesentlich teurer und sie dauern länger. Bei der 110-%-Finanzierung nehmen Sie sogar noch einen Privatkredit auf, um die Kaufnebenkosten in Höhe von 21.000 € bezahlen zu können. Das erhöht die Zinskosten und verteuert den Kredit. Am günstigsten ist eine Baufinanzierung, wenn Sie Eigenkapital einbringen. Was sind die Nachteile der Baufinanzierung ohne Eigenkapital?Gegenüber einer Finanzierung mit Eigenkapital entstehen bei einer Vollfinanzierung folgende Nachteile:
Warum nehmen Banken für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital einen Zinsaufschlag?Für die Kaufnebenkosten, die bei einer Vollfinanzierung mitfinanziert werden, fehlt der Bank ein Gegenwert. Verkauft die Bank die Immobilie, um ausbleibende Raten zu finanzieren, erhält sie zwar Geld für die Immobilie, nicht aber für die Kaufnebenkosten. Um dieses Risiko gering zu halten, ist eine 110-%-Finanzierung in der Regel mit einem Zinsaufschlag verbunden. Werden die Kaufnebenkosten nicht von der Bank mitfinanziert, können Sie einen Ratenkredit aufnehmen. Der ist allerdings ebenfalls mit höheren Zinskosten verbunden, wie unsere Beispielrechnung zeigt. Bei einer 110-%-Finanzierung zahlen Sie folglich stets höhere Zinsen. Welche Bank finanziert eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?Es gibt einige Banken, die eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital anbieten. Allerdings kommt es stets auf ihre eigene finanzielle Situation an. Das bedeutet auch, dass einige Banken die Finanzierung ablehnen, wohingegen andere einen Zuwendungsbescheid ausstellen. Das liegt daran, dass jede Bank eine eigene Risikobewertung durchführt und unterschiedliche Kriterien für eine Kreditvergabe hat. Wir von Dr. Klein helfen Ihnen dabei, eine passende Finanzierung für Ihre individuellen Bedürfnisse zu finden. Welche Risiken gehen mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital einher?Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist aus zweierlei Gründen risikoreich:
Daher bieten Banken eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ausschließlich Personen mit sehr guter Bonität an. 7 Tipps für eine Baufinanzierung ohne EigenkapitalEine Baufinanzierung ohne Eigenkapital birgt gewisse Risiken, ist jedoch durchaus eine Option für Kreditnehmer mit einer sehr guten Bonität. Wir geben Ihnen hier noch wichtige Tipps, die Sie dabei unbedingt beherzigen sollten:
Maik Korpjuhn, Spezialist für Baufinanzierung aus Lübeck, gibt Ihnen in dieser Podcast-Folge weitere Tipps zum Thema Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Weitere FAQs zur Baufinanzierung ohne Eigenkapital
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