Warum muss ich mein erspartes gleich wieder ausgeben

Mit 35 solltest du… mindestens 20 Prozent deines Einkommens in kurz- und langfristige Ziele investieren.

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Im Leben sollte es nicht nur darum gehen, deine Schulden abzubezahlen und dich auf deine Altersvorsorge zu konzentrieren. Wie auch immer dein Sparbuch also aussieht: Versuch, einiges von deinem Ersparten auch in kurzfristige Ziele zu investieren, die das Leben erst lebenswert machen.

„Generell solltest du versuchen, rund 15 Prozent für die Rente zu sparen und die übrigen fünf Prozent in nähere Ziele zu stecken – zum Beispiel in einen Hauskauf, oder worauf auch immer du Lust hast“, meint Norris. Viele Leute geben ihr Geld zuerst für Obligatorisches aus (Miete, Rechnungen, etc.), dann für persönliche Wünsche, und stecken alles, was übrig bleibt, ins Sparbuch; Norris empfiehlt aber, im Laufe deines Lebens die letzten beiden Punkte umzudrehen: Zahle zuerst alles ab, was gezahlt werden muss, dann ist das Sparbuch dran, und dann „kannst du den Rest ohne schlechtes Gewissen ausgeben“. Wenn dir 20 Prozent dabei unrealistisch vorkommen, „nimm dir eine Zahl vor, die heute machbar ist“, rät Norris, und arbeite dich dann im Laufe der Jahre die Prozent-Leiter hoch.

„Das Schlimmste, was du tun kannst, ist, deinen Kopf einfach in den Sand zu stecken. Bloß, weil du vielleicht nicht so viel ansparen kannst, wie du gern würdest, solltest du nicht einfach gar nichts sparen“, betont Norris. „Jede:r 35-Jährige sollte einfach aktiv sparen können.“

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Mit 35 solltest du… dir ein Netzwerk aus vertrauenswürdigen finanziellen Ressourcen aufgebaut haben.

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Um einen Überblick über deine Finanzen zu behalten, solltest du dir Hilfe holen – und dafür brauchst du dich nicht zu schämen! Hey, auch die Superreichen managen ihr Geld ja wohl kaum alleine, oder? Vielleicht gehört zu deinem Netzwerk ein:e finanzinteressierte:r Freund:in oder ein:e Finanzberater:in; wichtig ist, dass du guten, objektiven Rat bekommst, der dich in die richtige Richtung weist.

„Oft werden Finanzberater:innen als ‚Vermögensberater:innen‘ bezeichnet, und viele Leute denken daher leider, sie könnten diese Ressource nicht nutzen. Wir wollen ändern, wie Leute diese Berater:innen betrachten“, erklärt Norris. Dabei musst du dich auch nicht gleich auf eine feste Beziehung einlassen, wenn du dazu noch nicht bereit bist; solche Beratung gibt es auch stundenweise. „Bereite dir eine Liste an Fragen vor und dann setz dich eine Stunde mit dieser Person hin, um deine Finanzen durchzusprechen“, rät Norris. 

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Mit 35 solltest du… dich ernsthafter mit Versicherungen beschäftigen.

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Einige Leute stehen Versicherungen ein bisschen skeptisch gegenüber, weil sie Angst haben, dabei übers Ohr gezogen zu werden – dabei können dich diese Versicherungen im Alter tatsächlich vor vielen der Unsicherheiten des Lebens bewahren.

„Bei Versicherungen denken viele zuerst an Lebensversicherungen – die wichtig sind, vor allem, wenn du jüngere Kinder hast –, aber auch Arbeitsunfähigkeits- und weitere Krankenversicherungen schützen dich und dein Einkommenspotenzial“, betont Norris. 

Menschen in den frühen 20ern haben oft die Möglichkeit, bei den Eltern mitversichert zu bleiben; das ist Norris zufolge eine tolle Sache, vor allem, weil Zahlungen für gesunde junge Erwachsene oft „für immer verloren“ gehen. (Das heißt, dass viel Geld für Versicherungen draufgeht, die nie in Anspruch genommen werden müssen.) Dieses Sicherheitsnetz verschwindet aber irgendwann – und oft genau dann, wenn es viele Menschen wirklich brauchen. Wenn du also älter wirst, solltest du mal durchrechnen, wie viel dich deine Gesundheit kostet bzw. kosten könnte, und dir überlegen, ob sich die Sicherheit einer zusätzlichen Versicherung eventuell lohnt. „Wenn du 35 bist, solltest du genug Einkommen übrig haben, um diese Versicherungsprämien zahlen zu können – in dem Wissen, dass du das Geld nicht zurückbekommst, es aber aus finanzieller Sicht eine gute Idee ist“, sagt Norris.

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Mit 35 solltest du… ein ganz schlichtes Testament aufgesetzt haben – vor allem, wenn du Kinder hast.

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Wir machen uns natürlich ungern Gedanken über das Worst-Case-Szenario, aber das Leben birgt viele Überraschungen; was nach deinem Tod passiert, sollte jedoch keine sein. „Ein Testament ist nicht bloß was für die Superreichen“, meint Norris. „Ein letzter Wille, ein Testament, medizinische Anweisungen – all das sollte das Minimum sein.“ Damit erleichterst du die Bürde, die deine Kinder oder andere von dir abhängige Personen nach deinem Tod tragen müssen. 

Vermutlich jeder, der das Arbeitslosengeld 2 bezieht, weiß auch, dass es nicht ohne Weiteres gewährleistet wird. Neben ermüdenden und oft auch erfolglosen Anträgen wird so gut wie jedes zusätzliche Geld vom erbrachten Regelsatz abgezogen.

Dies gilt vor allem für die Hartz-4-Empfänger, welche Ersparnisse haben oder voraussichtlich haben werden. Da ist es natürlich vorteilhaft zu wissen, ab welchen Summen eine Kürzung der Leistung droht.

Das Wichtigste zum Thema „Hartz 4 und eigene Ersparnisse“ in Kürze

Darf ich als Hartz-4-Empfänger Geld sparen?

Geld sparen mit/trotz Hartz 4 ist per se nicht verboten, jedoch müssen sich Betroffene ab einer bestimmten Höhe auf entsprechende Abzüge von Ihrem monatlichen Regelsatz einstellen.

Wo liegt die Grenze für anrechnungsfreie Ersparnisse?

Wie viel Erspartes Sie bei Hartz-4-Bezug anrechnungsfrei besitzen dürfen, richtet sich nach Ihrem Alter und ob Sie Teil einer Bedarfsgemeinschaft sind.

Was muss ich sonst noch hinsichtlich der Ersparnisse als Hartz-4-Empfänger beachten?

Diese Regelungen gelten für Hartz-Ersparnisse aus dem Regelsatz und dergleichen, nicht jedoch für regelmäßige Überweisungen jeglicher Art.

Inhalt

Erspartes und Hartz 4: So viel ist erlaubt

Schon vor dem ersten Leistungsbezug zählen persönliche Ersparnisse: Bei einem Hartz-4-Antrag muss jedes eigene Vermögen und der Besitz transparent gemacht werden. Was dabei als anrechenbar gilt und was nicht, kann bei einem Sachbearbeiter erfragt werden.

Im Hinblick auf Hartz 4 unterscheiden sich Ersparnisse und Vermögen: Während der Begriff „Ersparnisse“ weitläufig die Beträge meint, welche während eines Leistungsbezuges anfallen, meint Vermögen den Besitz, welcher bei einer Antragstellung oder Folgeantragstellung vorliegt.

Daneben gibt es das sogenannte „Schonvermögen“. Dieses bezeichnet neben einem Auto beispielsweise auch Geldfreibeträge, welche Leistungsempfänger ohne Anrechnung besitzen dürfen. Fallen während des Bezuges von Hartz 4 Ersparnisse an, dann gelten für diese die gleichen Höchstgrenzen wie für das Schonvermögen.

Dabei gilt: Alter in Jahren x 150 = Grundfreibetrag in Euro. Entsprechend eines Alters von 65 Jahren liegt der Vermögensfreibetrag für einen Erwachsenen in einer Bedarfsgemeinschaft bei 9.750 Euro.

Häufen Sich bei einem Hartz-4- Empfänger Ersparnisse, gilt als Grenze also die so individuell errechnete Höhe.

Hier ist jedoch zu beachten: Sind die so entstandenen Hartz-4-Ersparnisse durch regelmäßige Überweisungen, etwa durch einen Nebenverdienst oder Geldgeschenke entstanden, werden diese als Einkommen gewertet und mit dem Regelsatz verrechnet! Die durch die Formel errechneten Höchstgrenzen gelten für Vermögen, welches bei der Antragstellung vorlag oder was durch einen angemeldeten Nebenverdienst und/oder vom Regelsatz erspart wurde.

Leistungsminderungen umgehen: Können Hartz-IV-Ersparnisse nicht einfach versteckt werden?

Beziehen sie Hartz 4, könnten Betroffene Ersparnisse dahingehend verstecken, als dass diese nicht nachvollziehbar für das Jobcenter sind. Eigene Konten etc. müssen bei einer Antragstellung schließlich immer angegeben werden. Das ärgert natürlich diejenigen Hartz-4-Empfänger, welche Ersparnisse für sich behalten möchten.

Viele empfinden den Wunsch, ihr Geld vor Kürzungen des Hartz 4 lieber „in Sicherheit zu bringen“, indem es einfach nicht eingezahlt oder eben anderweitig nicht nachvollziehbar gemacht wird. Schließlich soll während des Hartz-4-Bezuges mühsam erspartes Geld nicht direkt wieder weg sein.

Trotzdem sollten Sie bedenken, dass im Falle einer Aufdeckung nicht nur Kürzungen, sondern auch Rückzahlungen drohen können.

Was ist die 50 30 20 Regel?

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Sollte man sein Geld jetzt ausgeben?